お金を借りるための条件

無職でもお金を借りる方法はある?ニートや専業主婦、学生でも借りられる裏技

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無職がお金を借りる方法は?
無職でどうしてもお金が必要になった時、お金を借りることを検討する人も多いでしょう。
無職でも今すぐお金を借りられるところはないか探している人へ、ニートや専業主婦、学生でも借りられる裏技を紹介します。

無職でも身を置いている状態によっては、即日お金を借りることもできます。本記事で紹介する方法の中から、自分でも使える方法がないか探してみましょう。

無職はお金を借りられない!お金を借りるために必要な条件は?

退職届の画像

結論からいくと、安定した収入のない無職の人は、原則としてお金を借りられません。
審査が厳しいといわれている銀行カードローンだけでなく、消費者金融や街金でも借りるのは難しくなります。

無職がお金を借りる時に審査に通過できないのは、借りても返済できる可能性が低いため。金融業者からすると、収入がない無職の人にお金を貸すのは、リスクが高いと判断されます。

借入の審査では、現在の収入状況と過去のローンの利用履歴がチェックされます。

消費者金融の場合、年収の総額でなく「毎月安定して返済できるか」が審査に通過する目安の一つでもあります。
そのため完全に無職状態でなく、月1万円(年収12万円)でも収入がある人ならば、借入できる可能性は高くなります。

実際にアコムが設置している3秒診断を元に借入できるか検証すると、「28歳・年収12万円・他社借入0円」の条件で「借入できる可能性が高い」との結果が出ました。

アコムの診断結果の画像

無職でも日雇いのバイトをしていたり、月に1万円程度の収入がある人は、一度借入をシミュレーションしてみるのもおすすめです。

無職がお金を借りられた例はある?ニートが借りるのは難しい?

今すぐお金を借りたいときに使えるカードローンですが、必ず審査があるため、万年無職状態の人は借入が難しくなります。

実際に、無職でもカードローンでお金を借りられた例がないかSNSで調査を行いましたが、結論からいくと、ずっと無職やニートの状態でカードローンの審査に通った人はいませんでした。

カードローンの審査では勤務先への在籍確認が行われるため、会社へ所属している事実がないと借入はできません。

唯一Web申込であれば会社への電話連絡なしをうたっているSMBCモビットも、勤務先の収入証明書と保険証がないと借りられません。
会社で勤務している状況でないと、収入証明書の発行は難しいため、無職の状態で審査に通過するのは難しいでしょう。

どうしてもカードローンを利用したい場合は、半年~1年ほど同じ会社に在籍した履歴が必要となります。
月収1万円以上あればカードローンの審査に通る可能性があるため、まずは継続して同じ会社で働くところから始めてみましょう。

無職でも例外でお金を借りられる人は?

お金の画像

無職でも以下の属性の人は、例外として金融機関からお金を借りられる可能性があります。

  • 専業主婦
  • 内定が決まっている学生

特に専業主婦は、条件さえ整えば今日中にお金を借りることも可能です。また消費者金融だけでなく、銀行でも借りられる可能性も出てきます。

専業主婦なら無職でも配偶者の年収を元にお金を借りられる!

無職状態の専業主婦でも借りられる金融機関は次の2つ。専業主婦は配偶者の年収さえあればお金を借りられます。

  • 銀行カードローン
  • 配偶者貸付のある消費者金融

銀行カードローンの中でも特に楽天銀行やイオン銀行といった、店舗を持たないネットバンクは、専業主婦への貸付に寛容なところが多いです。

無職の専業主婦がお金を借りられるのは、配偶者の収入を加算して審査が行われるため。たとえ借りたお金を本人が支払えなくても、配偶者の収入があり、代わりに返済できれば問題ないと判断する銀行が増えています。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンの審査優遇のキャプチャ
楽天市場や楽天トラベルなど、楽天が提供するサービスをよく利用する主婦におすすめの楽天銀行スーパーローン。公式サイトにも下記のように記述があり、専業主婦でも申し込み可能となっています。

(3)お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
引用:スーパーローン商品概要|楽天銀行カードローン

専業主婦の場合、限度額は50万円までとなっていますが、無職状態であっても借入が可能です。
通常は62歳まで申し込める楽天銀行スーパーローンですが、専業主婦の申込は60歳までとなっている点は注意しましょう。

楽天銀行が専業主婦におすすめのポイントとして、楽天サービスを利用していると審査や金利面で優遇を受けられる点があります。ネットショッピングでよく楽天市場を利用しているなら、審査に通る確率もその分上がりますよ。

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンの公式サイトの画像
楽天銀行と同じネットバンクであるイオン銀行も、専業主婦が申し込めるカードローンです。

ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。
※ 専業主婦(夫)の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。
引用:イオン銀行カードローン

こちらも限度額は50万円までとなっていますが、かかる金利の年率が13.8%と楽天銀行よりも低めの設定。限度額の範囲内であれば、1,000円単位で現金を引き出せる手頃さも魅力です。

コンビニやイオン店内のATMを利用すれば、手数料0円で今すぐにお金を引き出せます。買い物でよくイオンに行く人は、店内のATMでお金を引き出してそのまま買い物できて非常に便利です。


専業主婦でも申し込めるネットバンクですが、銀行法の適用により、カードローンの即日融資には対応していません。

今すぐお金を借りたい事情がある専業主婦の人は、女性向けにローンを展開している「ベルーナノーティス」を利用しましょう。

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスのバナー画像
ベルーナノーティスは数少ない、専業主婦でも借りられる消費者金融です。
大手消費者金融は基本的に専業主婦の借入に対応しておらず、申し込みできても審査落ちする可能性が高いでしょう。

一方でベルーナノーティスは「配偶者貸付」を行っており、専業主婦でもローンに申し込めます。

ベルーナノーティスのメリットは、専業主婦であっても借りられる上限額が大きい点。
配偶者貸付は貸金業法で定められている「総量規制」の対象外となるため、次のような計算で上限額が決定します。

配偶者の年収の3分の1ー借入残高=上限額

たとえば配偶者の年収が600万円だと仮定して、主婦本人が30万円を借りた場合、上限額は170万円となります。
ネットバンクでは専業主婦に対して50万円を限度額として設定しているところが多く、無職の専業主婦が100万円以上借りられる機関はほとんどありません。

契約には配偶者の同意が必要となるため、旦那にバレずに借りるのは難しくなります。配偶者の同意があった上で今すぐ借りたいならばベルーナノーティスを選ぶのがおすすめです。

内定者の学生は無職でも内定者ローンでお金を借りられる

就活が終わりすでに勤務先が内定している学生は、卒業から入社までの期間、無職の状態でも内定者ローンを利用できます。
20歳以上が申し込めるため、対象となるのは大卒の内定者です。

内定者ローンは、「ろうきん」と「信用金庫」が主に取り扱っています。

  • 東海ろうきん
  • 静岡ろうきん
  • 長野ろうきん
  • 新潟ろうきん
  • 遠賀信用金庫

内定者ローンでは社会人になってから返済がスタートすることが確約されていることから、現時点では無職でもお金を借りられるようになっています。

就職して初任給をもらうまでは、利息のみの返済で良いのも内定者ローンのメリット。たとえば東海ろうきんの就職内定者向けローン「みらいず」を例に挙げると、10万円借りたとしても利息は月に391円だけでいいことになります。

  • 卒業旅行で海外に行くためのお金を借りたい学生
  • 一人暮らしの引っ越し資金を今すぐ借りたい学生
  • 車やバイクの免許取得のため自動車学校の費用を借りたい学生

このように就職までのお金が必要な学生におすすめの方法です。

ただしろうきんや信用金庫では即日の融資は難しく、借入までに1週間程度かかるケースもあります。急ぎで借りたい場合は、前もって申請しておくようにしましょう。

またろうきんでローンを利用するためには、窓口で相談を行う必要があります。
内定者ローンには、就職先のわかる内定書が必要なため、内定書を準備してからろうきん店舗へ向かうようにしましょう。

無職が緊急でお金が必要な時はどうすればいい?使える手段は3つ

無職は原則としてカードローンや銀行ローンでお金を借りられないと説明しましたが、それでもお金が必要になったときは、次の手段を利用できます。

  • ローン以外でお金を借りる
  • 日雇いバイトでお金を稼ぐ
  • 物を売ってお金を作る

手っ取り早いのは日雇いバイトや物を売ってお金を作る方法です。単発バイトでも1日1万円くらいは稼げるバイトもあるので、すぐにお金が欲しい場合は即日支払いに対応したバイト先を選ぶのがおすすめ。

事情があって働けない人でも、ローン以外にお金を借りる方法はあります。また条件や借りる方法によっては即日の借入も可能です。

ここからは無職の人がローン以外でお金を借りる方法について説明していきます。

無職がお金を借りるには?即日借りる方法もある!

キャッシング機能付きクレジットカードの写真

カードローン以外で無職がお金を借りる方法は次の4つ。

  • 国や市役所の公的融資を利用する
  • クレジットカードのキャッシングを利用する
  • 有担保の融資を利用する
  • 親や知人から借りる

無職がお金を借りる上でネックになるのが「審査に通過するかどうか」です。
無職の人は無収入であるが故に返済に対する信頼性がなく審査に通らないわけなので、低所得向けの制度を利用するか、審査不要で借りられる方法を選ぶしかありません。

最終手段としては、親や知人から借りる方法を取ることもできますが、できれば避けたいと考える人が多いはず。
親や知人を頼る前に、次の中から利用できる方法がないか下記から探してみてください。

生活に困窮している世帯は無職でも国や市役所からお金を借りられる

無職の人がお金を借りるときにチェックしてほしいのが、国や市役所の公的融資を使った方法です。

  • 生活福祉資金貸付制度
  • 求職者支援資金融資制度
  • 母子父子寡婦福祉資金貸付金
  • 教育一般貸付
  • 年金担保融資

公的融資は、制度によって借りられる限度額と条件が異なるため、借りられる対象を細かくチェックしていきましょう。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者、高齢者、障害者と、生活に困窮している人の生活を支える目的で貸付を行う制度です。

対象となるのは住民税の非課税世帯で、無職でも利用できます。
借りられる資金は目的別で分かれており、申請から1ヶ月ほどでお金を借りられます。

生活福祉資金貸付制度に該当するのは次の4種類。

  • 総合支援資金
  • 福祉資金
  • 緊急小口資金
  • 教育支援資金
  • 不動産担保型生活資金

生活費がなくて困っている人は「総合支援資金」を利用して生活費を借りられます。日々の暮らしに必要なお金を借りられて、連帯保証人を立てることで無利子で借入できる制度です。

無職の状態で生活福祉資金貸付制度へ申請する場合、以前に離職した勤務先の情報が必要となる自治体もあります。
申請時に記入漏れのないよう、前もって情報を控えておくのがおすすめです。

生活福祉資金貸付制度は、失業や減収で生活に困っている人のための制度です。
無職でも借りられるとはいえ、一時的に生活資金を必要としている人が対象なので、借りたお金によって生活を再建していく意欲がある人が利用できます。

また国の制度とはいえ「貸付」に該当するので、借りたお金はもちろん返済を行わなければなりません。申請したときの状態や内容によって、返済できる見込みがない人は、審査に通らない可能性もあります。

求職者支援資金融資制度

無職でも現在仕事を探している人は、求職者支援資金融資制度を利用できます。
この制度は現在職業訓練を受けており、受講給付金を受給する人が対象です。

仕事を辞めた後、ハローワークで職業訓練を受けると、生活を支援する目的で職業訓練受講給付金をもらえます。
求職者支援資金融資制度は、職業訓練給付金をもらった上で、それでも生活費が不足している場合に利用できる制度です。

上限額は5万円もしくは10万円のどちらかとなっており、職業訓練を受講する月数に応じて金額を借りられます。
上限額については配偶者がいる場合、5万円と定められることが多いです。

求職者支援資金融資制度を利用するには、ハローワークで職業訓練を受講する必要があります。
職業訓練の予定が決まったら、最寄りのろうきんで貸付の手続きを開始できます。

資格取得を目指しながら、生活に困ったお金を借りられる、失業者にやさしい制度です。再就職の意欲がある人は、ぜひ求職者支援資金融資を活用しましょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付金

母子家庭や父子家庭など、ひとり親世帯向けの制度が、母子父子寡婦福祉資金貸付金です。

無利子で借りられて、実際にお金を借りられる対象を親もしくは子どちらかを選べます。

借りる目的としては、子供が学校に通うための修学資金や就学支度金がメインで、その他に父母が事業を行うための事業開始資金、親や子が就職するための技能習得資金など、資金の種類が豊富なのが特徴です。

教育一般貸付

教育一般貸付は国が取り扱う教育ローン制度です。日本政策金融公庫が運営元となっているローンで、年利1.7%とかなりの低金利でお金を借りられます。

銀行の教育ローンや奨学金を利用するのも難しい、生活に困っている学生が利用可能な制度です。

また日本学生支援機構の奨学金との併用もできるため、希望する学校に通えない子供の教育資金としても借りられます。

年金担保融資

高齢者は年金を担保にお金を借りる「年金担保融資」を利用できます。

現在年金を受給している高齢者が対象で、借りた金額は年金から差し引かれる形で返済となります。

年金担保融資は利用目的に制限があり、介護福祉の他、冠婚葬祭などに利用可能。
ただし生活費やギャンブル、旅行費用など自由用途で借りるのは難しいため、生活費に困っている高齢者は総合支援資金を利用しましょう。

コロナの影響で無職になった人が最短5日で借りれる緊急小口資金

コロナウイルスの影響で無職になった人は、生活福祉資金貸付制度と合わせて「緊急小口融資」も利用できます。

緊急小口資金はその名のとおり、公的融資の中でも借りるまでの期間が短く、申請から最短5日でお金を借りられる制度です。

限度額は10万円と低めに設定されていますが、一時的にお金を必要とする人にはぴったりの制度。

新型コロナウイルスの影響により、現在は以下の内容となっています。

対象:新型コロナウイルスにより失業、減給となり生活費に困っている人
上限額:個人事業主・特別事由がある個人20万円、個人10万円
据置期間:1年間
償還期限:2年

今なら原則として無利子で借りられて、2年間の期間をかけて返済できるため、コロナの影響で生活に困っている人は利用してみましょう。
満額の10万円借りたとしても、毎月4,100円程度の返済で済みますよ!

キャッシングが付いているクレジットカードさえあれば無職でもお金を借りられる

クレジットカードに付帯しているキャッシングの機能を使うと、即日にでも現金を借りられます。
現時点ですでにキャッシング枠が付帯しているクレジットカードを持っているなら、今すぐにでも現金の借入が可能というわけです。

クレジットカードを使ってお金を借りる方法はとても簡単で、クレジットカードをATMに差し込み「引き出し」を選ぶだけで済みます。銀行系のクレジットカードであれば銀行ATM、その他のクレジットカードであってもコンビニATMに差し込めばお金を引き出し可能。

キャッシング枠が付帯しているかどうかは、カード会社に問い合わせるか、スマホで会員ページを開けば確認できます。

クレジットカードを持っていても、キャッシング枠が付帯していない場合は、今からカード会社に申請を行わなければいけません。
キャッシング枠を付帯する場合は、現状での年収や勤続年数をもとに審査が行われるため、無職の人は審査落ちする可能性もあります。

無職でもクレジットカードを使ったキャッシングが利用できるのは、あくまでもキャッシング枠が付帯したクレジットカードを持っている人のみだと覚えておきましょう。

無職でも担保があればお金を借りられる

お金を借りるにはカードローンのように担保なしで借りられる方法と、権利や物を担保に入れてお金を借りる方法があります。

有担保で借りる方法は、担保となる物さえあれば審査なしでお金を借りられるため、無職でも利用できる方法です。

担保=万が一返済できなかったときに、借りたお金の代わりとなる保険のようなもの。融資を行う側としては、担保があれば仮に現金での返済がなくても問題ないため、無職でも審査なしでお金を借りられる方法となります。

担保ありの方法の場合、条件によっては即日お金を借りられるのもポイント。自分にも利用できる方法がないか、下記から探してみてください。

生命保険に契約しているなら無職でも契約者貸付を利用してお金を借りられる

生命保険のパンフレットの写真

現在、解約返戻金がある以下のような保険に契約している場合、生命保険の契約を担保にお金を借りられる可能性があります。
無職でも借りられる制度で「契約者貸付制度」と呼ばれるもの。

対象となる保険
生命保険
養老保険
学資保険
など

生命保険では万が一の死亡や事故のときに保険金の支払いがありますが、契約満期までに何もなかった場合「解約返戻金」がお祝い金のような形で支払われます。

その解約返戻金を担保にすることで、契約が満期になるまでにお金を前借りできる制度です。

保険会社へ申請を行えば3日~1週間ほどで借入も可能。大同生命のように、ネットからの申し込みで即日お金を借りられる保険会社もあります。

Q. 契約者貸付の手続を行ってからどれくらいで入金されますか。
○インターネットサービス(Web-ATM)の場合(※)
<月曜日~金曜日>午前9時~午後6時50分までのお手続き:当日中に着金いたします。
<月曜日~金曜日>午後6時50分以降のお手続き:翌営業日に着金いたします。
<土曜日>:翌営業日に着金いたします。
※別途インターネット会員(セレクト会員)のお申込が必要です
引用:契約者貸付の手続を行ってからどれくらいで入金されますか。 | よくあるご質問 | 大同生命

審査もなく、保証人もいらないため、無職でも利用できる制度ですが、返済できないと保険が解約となるため注意が必要です。

ゆうちょ銀行の自動貸付を利用して借りる方法

現在無職でも、ゆうちょ銀行で定期貯金(定額貯金)を行っている場合、貯金の契約を担保にお金を借りられます。
貯金が担保となるため、審査がないのが特徴で、無職でも利用可能です。

預金通帳の残高がなくなった時点で、自動的に貯金が切り崩され、そのまま貸付が行われる仕組みです。借入から2年間は、自分の都合に合わせて返済でき、カードローンのように催促されないメリットがあります。

自動貸付では、定額貯金の金利が0.251%、定期貯金の金利が0.501%と1%を下回る超低金利で借りられます。無職でお金がない人でも返済しやすいため、貯金がある人はぜひ利用を検討してみましょう。

通常の預金のように、通帳から出し入れするため思わず金銭感覚を忘れてしまいがちですが、期間を過ぎても返済がないと貯金が解約となるため注意しましょう。

無職でどうしても借りられないなら親や知人を頼るしかない

公的融資でもお金を借りられず、有担保の方法も利用できない場合、親や知人を頼るほかありません。

審査もいらず、保証人や担保もいらないため、お金を借りる最終手段ともいえるでしょう。

借りる側が無職となると、親や友人の立場からしても返済してもらえるか不安になり、貸してもらえない可能性もありえます。どうしてもお金を借りたい場合、親や知人を頼るなら事前に返済計画を立てるのがおすすめです。

また金額が10万円以上を超える場合は、身内とのトラブルを防ぐためにも借用書の作成を行いましょう。

無職に近づく闇金やソフト闇金には注意!審査甘いはトラブルの元

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無職でお金がなくなると、早くお金がほしいと焦ってしまうもの。そういった焦りから、違法の闇金やソフト闇金に手を出してしまう人も少なくありません。

闇金業者側も、無職でどこからも借入できないような人を狙って声をかけてくる傾向にあります。

一度闇金で借りてしまうと違法な金利を請求され、無職で収入がない状態でも関係なく返済を要求される結果に。

最近ではSNSを通じて「お金を貸します」「お金借りたい人募集」と声をかけてくる個人間融資が流行しています。
SNS上のやりとりでは安全に見えて、安易に借りてしまう人が増えていますが、相手は闇金業者である可能性が高いです。

審査が甘いなどの誘惑には要注意。無職の状態で簡単にお金を手に入れられるほど、世の中は甘くありません。
審査なしで借りられるような簡単な方法にはリスクがあると覚悟し、闇金には手を出さないよう気をつけましょう。

クレジットカードの現金化もやってはいけない

闇金と同様に、クレジットカードの現金化を迫ってくる業者も増えています。
クレジットカードで商品を購入した後、業者が代わりに買い取ることで現金を手に入れる方法です。

「今すぐ現金が手に入る」「担保・保証人がいらない」といった誘い文句が特徴で、誰でも簡単にできる方法ですが、クレジットカードの現金化は違法です。

高額な商品を購入したものの、7割ほどの現金しかもらえず、後々の請求で支払えなくなるといったトラブルに陥ります。
現金化した直後は、現金が手に入るため問題ないと考える人も多いかもしれませんが、翌月には支給された現金以上の支払いが待っています。

警察に逮捕されるケースもあるので、クレジットカードの現金化は絶対にやらないようにしましょう。

無職でどうしてもお金がないなら生活保護も検討してみよう

無職でもお金を借りられる方法について紹介しましたが、借りても返済できないほど生活に困っているなら、生活保護の利用を検討するのもおすすめ。

生活保護は国が定める最低生活費よりも収入が少ない場合に利用できる国の制度で、誰もが利用できる権利を持っています。

地域により金額は異なりますが、仮に名古屋市に住む3人世帯で計算すると約20万円、母子家庭で約19万円が月額で支給されます。

生活保護を受給すると、他でローンを組んだり、クレジットカードを発行したりはできなくなりますが、上記で紹介した方法が使えない場合は、生活保護の申請を検討しましょう。

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